La Cible

12 lacible | Octobre 2017 ASSURANCE Jean-Nagual Taillefer B.A.A., Pl. Fin. Planificateur financier et conseiller en sécurité financière Groupe Financier Praxis inc. Étude de cas Dans le souci d'assurer la sécurité financière de leur fille Marie-Alice, Anne-Lise et Jean-Étienne ont rencontré un conseiller en sécurité financière pour discuter d'assurance vie. Après avoir comparé les différents types de contrats et la pertinence d'opter pour un type de contrat plutôt qu'un autre, ce dernier leur a mentionné qu'ils pouvaient se prévaloir de certaines options « fort intéressantes » sur leur contrat d'assurance vie. Naturellement, ces options ont un coût et les deux parents se questionnent sur la pertinence de s'en prévaloir. Exonération en cas d'invalidité En bref, cette option exonère le ou les titulaires de contrat d'assurance du paiement des primes de leur contrat d'assurance, advenant une invalidité. De prime abord, l'avenant semble intéressant et est, en apparence, généralement peu coûteux. Est- ce vraiment le cas ? D'abord, comme cette option concerne l'invalidité, il y aurait lieu de la comparer avec un contrat d'assurance invalidité. Ainsi, dans le cas de l'option, sauf exception, pour que la garantie prenne effet, l'assuré ou le titulaire (selon la couverture choisie) doit être totalement invalide et incapable d'accomplir tout travail pour lequel il est raisonnablement compétent en raison de son éducation, de sa formation ou de son expérience, pour une période consécutive et ininterrompue de six mois. Ce type de définition offre une protection largement inférieure à ce que l'on retrouve habituellement dans la vaste majorité des contrats d'assurance invalidité. En effet, la plupart des contrats d'assurance invalidité prévoient que l'assuré sera considéré comme invalide s'il est dans l'incapacité d'occuper son emploi habituel pour une période allant minimalement jusqu'à 24 mois et qu'il peut aussi s'en prévaloir dans le cas de périodes interrompues, mais de façon limitée. Le fait de limiter l'invalidité à l'incapacité d'exercer tout emploi jugé « raisonnable » restreint grandement les probabilités que le risque couvert ne survienne. De plus, en excluant les périodes d'invalidité dites « récidivantes » et les cas d'invalidité partielle, il est peu probable que l'assuré puisse profiter de la clause pour laquelle il aura payé, et ce, sans même considérer les exclusions, qui sont habituellement plus étendues au sein de ce type d'option. Ensuite, en ce qui a trait au coût de l'option, il est habituellement recommandé de comparer le rapport entre le coût de l'option présentée et le risque couvert (soit le montant de la prime d'assurance vie) et une couverture équivalente qui pourrait être obtenue par une assurance invalidité. À titre d'exemple, le coût de revient par 100 $ de couverture sur un contrat d'assurance vie pour Jean-Étienne est d'environ 10 $ par mois 1 pour l'exonération des primes, alors que le coût de revient pour une couverture de 100 $ en assurance invalidité auprès du même assureur n'est que d'environ 2,18 $ par mois 2 . Bien sûr, le coût différera d'un assureur à l'autre et la classe occupationnelle de l'assuré aura une incidence sur la prime à payer dans le cas de l'assurance invalidité, alors qu'elle n'est pas considérée dans le cas de l'assurance vie. Mais avec de tels écarts, il y a fort à parier que le calcul sera habituellement à l'avantage de l'assurance invalidité. Finalement, on peut affirmer que l'assuré paiera généralement plus cher pour une protection de qualité inférieure. Assurabilité future ou droit de souscription garantie En résumé, cette garantie offre au titulaire la possibilité de souscrire une protection d'assurance additionnelle pour le montant d'option sélectionné, à des dates spécifiées dans le futur ou lors LES OPTIONS DISPONIBLES SUR LES CONTRATS D'ASSURANCE VIE EN VALENT-ELLES LA PEINE ? 1 Exemple de soumission pour un contrat d'assurance vie de type T10 de 500 000 $ pour un homme, non fumeur, de 36 ans : coût de l'option = 2,50 $. Prime d'assurance vie sans l'option = 24,98 $. 2,50 $ ÷ 24,98 $ x 100 $ = 10 $ 2 Exemple de soumission pour un contrat d'assurance invalidité de 3 000 $ par mois, jusqu'à 65 ans, après un délai de carence pour 180 jours (6 mois), pour un homme, non fumeur, de 36 ans, classe de risque 3A : prime d'assurance = 65,49 $. 65,49 $ ÷ 3 000 $ x 100 $ = 2,18 $

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