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FINANCES
Le problème, c'est que le niveau actuel des
taux d'emprunt pouvait inciter un emprunteur à
s'engager dans un niveau d'endettement élevé.
Prévoir dans sa gestion budgétaire une hausse des
versements est une bonne approche pour éviter
de devoir faire une « vente de feu » en situation
de montée importante dans les taux d'emprunt.
Le Graphique 1 nous rappelle qu'il n'y a pas si
longtemps, les taux étaient très différents. De 1973
à 1995, il était fréquent de voir des taux supérieurs
à 10 %, avec un sommet supérieur à 20 % en 1981.
Le choix du terme est un sujet qui déborde le cadre
de cet article. En regardant les statistiques des 35
dernières années, on peut conclure rapidement
q u ' u n e s é r i e d e te r m e s d e 1 a n é t a i t p l u s
avantageuse qu'opter pour un terme de 5 ans…
L'évidence même dans un contexte de baisses
continuelles des taux depuis les sommets de 1981.
Cependant, même si le taux négocié d'un terme
de 5 ans est plus dispendieux que le taux 1 an, il
apporte une certaine stabilité dans les versements
pendant 60 mois. De plus, au renouvellement, dans
un contexte de hausse des taux, il est possible
que les augmentations salariales aient suivi, étant
donné l'inflation plus haute. Le salaire plus élevé
au renouvellement devrait ainsi aider à absorber
la hausse des mensualités.
Ce qu'Anne et André doivent garder en tête,
c'est que les marchés financiers nous réservent
souvent des surprises. On n'assistera peut-être
pas à un retour des taux supérieurs à 10 %, mais
pour être prudents, Anne et André devraient se
garder une marge de manœuvre leur permettant
de passer à travers une hausse de 3 %. Selon moi,
les changements annoncés sur la qualification au
financement, fin octobre 2016, sont appuyés sur
des principes de saine gestion de sa planification
financière. C'est un peu comme faire du canot…
Quand on commence sa journée en luttant contre
le courant de la rivière, le voyage de retour est
beaucoup plus facile.
Tableau 1
Durée 2,0 % 3,0 % 4,0 % 5,0 % 6,0 % 7,0 % 8,0 %
15 643 $ 690 $ 738 $ 788 $ 840 $ 893 $ 948 $
20 505 $ 554 $ 604 $ 657 $ 712 $ 769 $ 828 $
25 423 $ 473 $ 526 $ 582 $ 640 $ 700 $ 763 $
Impact au renouvellement +1 %
10 31 $ 33 $ 35 $ 36 $ 38 $ 39 $ 40 $
15 37 $ 39 $ 41 $ 43 $ 45 $ 47 $ 49 $
20 40 $ 43 $ 46 $ 49 $ 51 $ 54 $ 56 $
Impact au renouvellement +2 %
10 64 $ 67 $ 70 $ 73 $ 76 $ 79 $ 82 $
15 75 $ 79 $ 83 $ 88 $ 92 $ 96 $ 100 $
20 83 $ 88 $ 94 $ 99 $ 104 $ 109 $ 114 $
Impact au renouvellement +3 %
10 97 $ 101 $ 106 $ 110 $ 115 $ 119 $ 124 $
15 114 $ 121 $ 127 $ 133 $ 140 $ 146 $ 151 $
20 127 $ 135 $ 144 $ 152 $ 159 $ 166 $ 173 $
