La Cible, magazine officiel de l’IQPF, est destinée aux planificateurs financiers et leur permet d’obtenir des unités de formation continue (UFC). Chaque numéro aborde une étude de cas touchant les différents domaines de la planification financière.
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17 ASSURANCE Gilberte constate qu'en aucun cas, si elle épargnait la prime d'assurance, elle ne serait capable de compenser l'équivalent de la somme prévue par l'AMG. Son planificateur financier lui fait remarquer qu'il s'agit ici de son coût d'opportunité. Ainsi, si elle ne réclame pas de son AMG, ces sommes représentent pour elle une perte nette équivalente (et même plus) qui aurait pu servir à d'autres fins, telle la retraite. Il lui mentionne aussi que ces chiffres sont basés sur des primes dites standard. Il est possible qu'on lui demande une prime plus élevée en raison de ses antécédents familiaux (ou si elle fume), car ceux-ci joueront un rôle important dans la décision de l'assureur. Maintenant, qu'adviendrait-il si, au contraire, Gilberte devait recevoir le diagnostic d'une maladie grave ? Quel serait alors l'impact sur sa retraite ou sur ses autres projets, si elle épargnait les primes plutôt que de souscrire une AMG ? Son planificateur financier lui présente alors un tableau démontrant l'impact potentiel que pourrait avoir sur sa retraite le fait de ne pas souscrire une AMG et ainsi devoir effectuer un retrait équivalent à 70 000 $. Naturellement, son planificateur financier lui fait remarquer que l'impact est plus important alors que la probabilité que cela se produise est à son plus faible et que cette relation s'inverse avec le temps. Avec tout ça, qu'est-ce que le planificateur financier de Gilberte lui recommande ? D'abord, avant de souscrire une AMG, il faut effectuer une mise à jour de ses projections de retraite afin de déterminer si ses épargnes actuelles sont suffisantes pour atteindre ses objectifs. Si c'est le cas, il faut alors vérifier si une ponction équivalente au montant qu'elle envisage de souscrire en AMG lui permettrait toujours d'atteindre ses objectifs. Si c'est le cas, elle n'a pas besoin d'AMG. Si ce n'est pas le cas, elle devrait vérifier si ses épargnes, une fois réduites de la prime d'assurances AMG, lui permettent toujours d'atteindre ses objectifs. Si c'est le cas, une AMG pourrait servir de complément à son assurance invalidité. Impact de ne pas souscrire à une AMG sur les liquidités disponibles pour la retraite Année diagnotic 0 5 10 15 20 25 32 Âge 32 37 42 47 52 57 64 Manque à gagner à la retraite - Prime épargnée CELI (296 639,46 $) (226 341,73 $) (169 878,54 $) (124 516,67 $) (88 062,82 $) (59 077,85 $) (29 781,97 $) Manque à gagner à la retraite - Prime épargnée non enr. (174 310,59 $) (144 597,94 $) (118 741,86 $) (96 240,11 $) (76 655,88 $) (59 747,23 $) (40 569,30 $) Hypothèses Fin de période Primes mensuelles pour l'AMG : 48,38 $ Rendement de 32 à 57 (profil Dynamique) : 4,50 % Rendement de 57 à 65 (profil équilibré) : 3,70 % Taux marginal d'imposition : 37,12 % Âge début de la retraite : 65 ans Diagnostic/ponction $ en début d'année