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FINANCES
Dans notre exemple, il y a un avantage à forcer des
retraits imposables pour profiter du peu de revenus
taxables les premières années. Bien entendu, si
les revenus des premières années sont élevés en
raison de la présence de revenus locatifs ou d'une
rente d'un régime complémentaire de retraite, par
exemple, les retraits prématurés du REER ou de la
société sont moins pertinents.
Les résultats obtenus démontrent qu'en jouant sur
l'ordre des retraits, on peut améliorer quelque peu
la retraite. Le scénario obtenu ici n'est pas optimal, il
existe assurément d'autres combinaisons de retraits
qui amélioreraient encore plus la situation à la retraite.
On pourrait par exemple tester l'impact de retraits
plus importants de la société dès 2019, mais étalés sur
une moins longue période, et dont l'ampleur serait en
fonction des retraits minimums du FERR.
Le planificateur financier a avantage à tester
plusieurs scénarios de décaissement. Il se verra
toutefois limité dans ses choix selon la capacité
du logiciel qu'il utilise. Il faut noter que même si on
réussit à augmenter la durée de vie du capital, cela
n'aura jamais autant d'impact sur la retraite qu'une
diminution du coût de vie. Dans notre exemple,
en 2045, le coût de vie indexé est devenu environ
107 000 $, alors même s'il reste plus d'argent dans
le FERR avec notre scénario de décaissement, cela
ne permet pas d'étirer la durée de vie du capital
sur plusieurs années. Toutefois, on peut quand
même conclure qu'il vaut mieux favoriser un retrait
« prématuré » de la société que du REER. Mais
sachons que selon le cas, la fiscalité fait qu'il n'est
parfois tout simplement pas recommandé de forcer
ces retraits.
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Ce qu'ils en ont dit :
« […] à mettre entre toutes les mains, du néophyte au connaisseur. »
Eric F. Gosselin, planificateur financier, conseiller en sécurité financière et représentant
en épargne collective rattaché à Services en placements PEAK.
« Si votre retraite vous tient à coeur, je vous le recommande vivement. C'est un must. »
François Gagnon, chroniqueur financier et animateur au 98,5 FM Montréal
