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FINANCES
4. Calculer le risque
Investir d'un coup une somme importante dans les
marchés financiers peut constituer un risque pour
Anne-Lise si une chute des marchés survient peu
après l'investissement. Pour atténuer ce risque,
l'épargne systématique (dans un REER ou dans
un CELI) demeure la solution la plus attrayante,
puisqu'elle permet d'investir progressivement
dans les marchés. Anne-Lise pourrait aussi opter
pour une marge de crédit REER qui lui permettrait
d'investir périodiquement un montant plus élevé.
Le remboursement d'impôt pourra ensuite servir à
rembourser totalement la marge de crédit.
5. Maximiser les retombées fiscales
Lorsque le REER est favorisé, il faut maximiser les
retombées fiscales. Il n'est peut-être pas avantageux
de déclarer la même année le montant total de sa
déduction REER. Si Anne-Lise envisage d'emprunter
pour rattraper des sommes importantes de
déductions inutilisées, il pourrait se révéler plus
profitable de répartir la déduction sur plus d'une
année afin de maximiser les remboursements
d'impôt. Encore une fois, une attention particulière
doit être portée aux effets du TEMI. Si on opte pour
l'épargne systématique, la réflexion sur la déduction
annuelle est souvent simplifiée.
L'institution financière ne devrait pas insister sur le
prêt REER, mais plutôt insister sur l'importance de
l'épargne pour accumuler les sommes nécessaires
à la retraite. L'épargne systématique peut très bien
convenir, le profil d'investisseur étant ici un élément
décisionnel important. Avant d'aller de l'avant et
d'opter pour le REER, la planificatrice financière
doit bien prendre le temps de vérifier si finalement
le meilleur véhicule ne serait pas le CELI. Une bonne
analyse du TEMI doit être au cœur de ces réflexions.
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