La Cible

12 lacible | Mai 2017 ASSURANCE Jean-Nagual Taillefer B.A.A., Pl. Fin. Planificateur financier et conseiller en sécurité financière Groupe Financier Praxis inc. Étude de cas Pour l'achat de leur deuxième immeuble à revenus, Anne et André se demandent s'ils devraient s'assurer auprès de leur prêteur hypothécaire ou plutôt obtenir une assurance individuelle ailleurs. La réponse de leur planificateur financier est relativement simple : « Ça dépend ! » Bien qu'il soit possible d'obtenir des produits individuels d'assurance dont les définitions sont plus complètes et moins restrictives (notamment en assurance invalidité et en assurance maladies graves) que celles de produits distribués par les créanciers hypothécaires, plusieurs assureurs offrent désormais des contrats individuels de protection de créance sous l'appellation « assurance prêt » pour venir directement concurrencer l'assurance crédit. Les définitions et couvertures de ces polices s'apparentent souvent à celles de l'assurance crédit offerte par les créanciers hypothécaires. Par contre, l'une et l'autre ont des avantages et des inconvénients, les avantages de l'une étant, en quelque sorte, les désavantages de l'autre. Anne et André trouveront intéressante l'assurance crédit offerte par les créanciers hypothécaires si les avantages suivants les interpellent : Souscription simplifiée : La plupart des questionnaires d'assurance crédit comportent un peu moins de dix questions. De plus, l'assurance crédit ne nécessite aucun test médical ni investigation. Remboursement de l'hypothèque sans pénalité : Étant donné que le créancier est bénéficiaire et souvent distributeur de l'assurance, ce dernier consent à rembourser le solde du prêt sans l'affliger de la pénalité normalement associée au remboursement hâtif du prêt hypothécaire. Cet avantage peut être plus ou moins important selon le solde du prêt et l'écart entre le taux d'intérêt payé et les taux offerts sur le marché. Délai de grâce : Le délai accordé avant d'annuler l'assurance pour non-paiement de la prime est souvent plus élevé en assurance crédit. En assurance vie individuelle, ce délai est de trente jours, alors que pour l'assurance crédit reliée à un emprunt hypothécaire, il est couramment de trois mois, voire six mois. Absence de frais de contrat et tarification non adaptée : Ce type d'assurance peut également être avantageux selon la situation individuelle des demandeurs. En effet, lorsqu'il est question de petits montants, le coût d'une telle assurance peut être moins élevé en raison de l'absence de frais de contrat présents pour les contrats individuels. Aussi, plusieurs distributeurs ne font pas de distinction ou n'adaptent pas les primes de l'assurance selon le sexe, l'usage du tabac et la profession du proposant. Il pourrait donc être beaucoup moins dispendieux pour un homme fumeur occupant un emploi à risque (par exemple, dynamiteur) de souscrire ce type d'assurance que de souscrire une assurance individuelle. Par contre, l'inverse est aussi vrai : une femme, avocate et non fumeuse subventionne probablement la prime du dynamiteur et paie donc probablement trop cher pour sa protection. Ainsi, Anne et André devraient peut-être envisager de souscrire des assurances ailleurs, car les coûts pourraient être moindres et ils pourraient obtenir une protection de meilleure qualité. Voyons quels sont les avantages de l'assurance individuelle : Distribuée par un professionnel : Tout d'abord, contrairement à l'assurance crédit, la distribution d'assurance individuelle se fait par l'entremise de professionnels détenant un permis. Ces derniers ont l'obligation d'effectuer une analyse complète des besoins des demandeurs avant de leur recommander quelque produit que ce soit. Il est possible que les besoins d'André et d'Anne se limitent à la protection du prêt hypothécaire, mais ils n'en seront certains qu'après une analyse complète de leurs besoins. Souscrire une assurance prêt nécessite de passer par ce processus alors que l'assurance crédit peut être distribuée par n'importe quel employé du créancier hypothécaire. Primes et conditions garanties : Alors que les primes et conditions de l'assurance crédit ne sont habituellement pas garanties, celles de l'assurance individuelle le sont généralement. Tarification et conditions particulières adaptées selon la personne assurée : Un des avantages de l'assurance individuelle est qu'elle nécessite une analyse complète des antécédents au moment de la souscription. Lorsqu'on souscrit une assurance individuelle, l'assureur pose une panoplie de questions sur les antécédents, fait passer une série de ACHAT IMMOBILIER : VAUT- IL MIEUX S'ASSURER AVEC LE PRÊTEUR OU NON ?

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