La Cible, magazine officiel de l’IQPF, est destinée aux planificateurs financiers et leur permet d’obtenir des unités de formation continue (UFC). Chaque numéro aborde une étude de cas touchant les différents domaines de la planification financière.
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13 ASSURANCE considérant les prestations maximales (cinq ans), on peut conclure qu'une réclamation avant l'âge de 70 ans est rentable pour l'assuré et qu'une réclamation avant l'âge approximatif de 80 ans est plutôt rentable (jusque-là, on obtient un rapport supérieur à 3:1 entre la prestation et le coût, la prestation maximale étant de 300 000 $, soit cinq ans à raison de 5 000 $/mois dans notre exemple). Au-delà de ce point, la protection réellement fournie devient très rapidement illusoire. Cela dit, les chances qu'une incapacité survienne entre 55 ans et 70 ans sont d'environ 3 à 4 % et les réclamations qui surviennent durant cet intervalle dépassent très rarement deux à trois ans 4 . En diminuant la période de réclamation à trois ans, le rapport primes/prestations devient beaucoup moins intéressant, même en cas de réclamation hâtive. Le transfert de risque réellement obtenu est donc beaucoup moins élevé que Luc et Lucie l'auraient cru. Conclusion Compte tenu de tous ces facteurs et du fait que les probabilités d'être admissible à une réclamation sont relativement faibles (nécessite un état d'incapacité importante), la souscription à une ASLD nous semble être un luxe plutôt qu'une réelle recommandation de protection. Ajoutez à cela le fait que, au Québec, le gouvernement prend en charge le coût des soins d'une personne en situation d'incapacité lorsque celle-ci n'est pas en mesure de le faire, selon nous, Luc et Lucie devraient plutôt envisager de revoir le rythme de vie qu'ils prévoyaient s'allouer à la retraite. Ils pourraient ainsi se dégager une certaine marge de manœuvre additionnelle advenant que l'un d'eux soit affecté par des troubles de santé graves. L'ASLD ne leur offre aucune certitude qui en justifierait la souscription. 4 Statistiques provenant de The Essential Retirement Guide: A Contrarian's Perspective par Frederick Vettesse. Primes cumulatives versées en fonction de l'âge à la souscription et à la réclamation Âge à la souscription Âge au moment de la réclamation 55 60 65 70 50 182,13 $ 41 124,35 $ 27 090,07 $ 71 54 477,45 $ 46 019,48 $ 33 056,07 $ 72 58 914,52 $ 51 076,15 $ 39 218,95 $ 73 63 498,02 $ 56 299,69 $ 45 585,21 $ 74 68 232,77 $ 61 695,60 $ 52 161,55 $ 75 73 123,76 $ 67 269,58 $ 58 954,91 $ 76 78 176,16 $ 73 027,50 $ 65 972,46 $ 77 83 395,29 $ 78 975,44 $ 73 221,58 $ 78 88 786,65 $ 85 119,65 $ 80 709,92 $ 79 94 355,92 $ 91 466,62 $ 88 445,38 $ 80 100 108,99 $ 98 023,05 $ 96 436,10 $ 81 106 051,90 $ 104 795,83 $ 104 690,52 $ 82 112 190,92 $ 111 792,12 $ 113 217,34 $ 83 118 532,54 $ 119 019,29 $ 122 025,54 $ 84 125 083,43 $ 126 484,95 $ 131 124,42 $ 85 131 850,50 $ 134 196,98 $ 140 523,55 $ 86 138 840,88 $ 142 163,50 $ 150 232,86 $ 87 146 061,94 $ 150 392,92 $ 160 262,57 $ 88 153 521,30 $ 158 893,91 $ 170 623,27 $ 89 161 226,82 $ 167 675,44 $ 181 325,87 $ 90 169 186,62 $ 176 746,75 $ 192 381,65 $ 91 177 409,09 $ 186 117,42 $ 203 802,28 $ 92 185 902,91 $ 195 797,32 $ 215 599,78 $ 93 194 677,02 $ 205 796,66 $ 227 786,60 $ 94 203 740,68 $ 216 125,97 $ 240 375,59 $ 95 213 103,43 $ 226 796,15 $ 253 380,02 $