15
4 En considérant un taux de rendement équivalent à l'inflation (donc actualisation
du flux monétaire à 0 %.
5 En ligne : .
6 En ligne : .
7 En ligne : .
8 En ligne : .
ASSURANCE
Contrairement au traitement réservé aux services
professionnels, le lieu de l'incidence sera déterminant
en ce qui concerne le remboursement des frais liés
aux services hospitaliers. Alors que ces derniers
seront entièrement payés s'ils surviennent lors
d'un séjour au Canada (en raison d'une entente
interprovinciale), il en sera tout autrement s'ils
surviennent lors d'un séjour à l'étranger. D'abord,
la RAMQ indique qu'ils doivent survenir à la suite
d'une maladie soudaine ou d'un accident. Ensuite,
le voyageur se verra rembourser un maximum de
100 $ (CA) par jour d'hospitalisation ou jusqu'à un
maximum de 50 $ (CA) par jour pour les soins reçus
en consultation externe. À titre d'exemple, le coût
d'une hospitalisation de trois jours aux soins intensifs
en Floride peut atteindre les 25 000 $ alors que le
remboursement offert ne serait que de 300 $.
Vous vous dites probablement que ces montants,
bien que très élevés, ne se rapprochent tout de
même pas des conséquences potentielles d'un
décès ou d'une invalidité de longue durée. S'il est
vrai que les montants nécessaires pour remplacer
des revenus relativement élevés risquent de
surpasser les coûts des frais médicaux à l'étranger
(par exemple, un couple capable de couvrir un
prêt hypothécaire de 600 000 $ a souvent des
besoins qui vont dépasser le million, ou encore une
invalidité de longue durée pour une personne de
29 ans qui gagne 75 000 $ par année représente
un besoin en capital d'environ 2 700 000 $
4
),
n'empêche que pour les gens de la classe moyenne
ou pour ceux qui sont un peu plus âgés, les frais
médicaux peuvent potentiellement atteindre
l'équivalent de leur besoin en assurance vie ou
du capital de remplacement associé à leur besoin
d'assurance invalidité.
Les médias québécois regorgent d'exemples de
voyageurs qui ont dû payer des sommes colossales.
Pensons à ce snowbird québécois qui s'est vu
imposer une facture de plus de 800 000 $ pour
une hospitalisation d'urgence au Texas
5
. Ou à cette
famille, dont la facture pour des soins prodigués
à Hawaï
6
s'élève à 940 000 $. À cet Ontarien qui
a reçu une facture de 300 000 $ à la suite d'un
accident de plongée en Irlande
7
.
Des exemples comme ceux-ci sont légion. Alors
pourquoi les voyageurs québécois négligent-
ils l'assurance voyage ? Hormis les éléments
mentionnés en tout début d'article, un article du
Journal de Montréal précédemment cité nous
révèle que « les gens qui choisissent de ne pas
s'assurer le font pour épargner ou par ignorance… »
et que « les voyageurs croient aussi à tort qu'ils
sont couverts par la Régie de l'assurance maladie
du Québec lorsqu'ils sont à l'étranger »
8
.
Cela fait ressortir l'importance, pour un planificateur
financier qui rencontre un client qui aime voyager
ou qui s'apprête à voyager, d'aborder la question de
l'assurance voyage. Pour ce faire, il sera fondamental
pour lui de bien distinguer les différentes définitions
ou les différents types d'assurances que l'on
retrouve dans l'assurance voyage.
Ainsi, lorsque nous mentionnons l'importance de
l'assurance voyage, nous faisons référence à une
assurance (maladie de) voyage qui rembourse les
frais de santé ou les frais médicaux d'urgence qui
surviennent durant un voyage. Cette couverture est
primordiale. C'est cet aspect qui couvre l'ensemble
des frais de service mentionnés précédemment et
dont les conséquences financières pourraient être
désastreuses pour le voyageur. Cette protection
couvre habituellement : la maladie, les accidents,
les soins dentaires ou oculaires d'urgence, le
rapatriement, les appareils médicaux, les services
paramédicaux et tests de laboratoires, l'ambulance,
etc. Sont aussi couverts la mort accidentelle et
le retour du corps ou du véhicule du défunt. Un
service d'assistance 24 h/24, 7 j/7 est généralement
inclus.
Il ne faut pas la confondre avec les autres types
d'assurance voyage, tels que l'assurance annulation
de voyage, l'assurance interruption de voyage
ou l'assurance qui offre un service d'assistance
voyage, qui sont à conséquences financières plus
limitées. Les assurances annulation et interruption
de voyage remboursent les frais et les montants
des avances inutilisées ou non remboursables
si le voyageur doit annuler ou interrompre son
séjour dû à une des raisons couvertes au contrat.
Celles-ci diffèrent d'un contrat à l'autre, mais
incluent habituellement les éléments suivants :
maladie, blessure importante, décès, désastre sur
la résidence de l'assuré, annulation d'un congrès
professionnel, perte d'emploi, annulation de vol,
ou encore publication du gouvernement canadien
conseillant de ne pas voyager (en raison d'une
guerre, d'une révolte ou de tout autre contexte
politique ou lié à la santé des voyageurs).
L'assistance voyage, quant à elle, est un peu
comme l'équivalent du service de voiturier qui
pourrait nous être offert à l'hôtel. Par exemple,
l'assuré se verra offrir de l'assistance advenant la
perte de ses cartes de crédit ou de son passeport.
L'assureur pourra faire la liaison avec l'ambassade
canadienne, fournir un service d'interprète ou autre
permettant la résolution des problèmes rencontrés
par l'assuré qui est à l'étranger, etc.
